При покупке нового автомобиля одним из основных факторов, которые учитывают потребители, является стоимость страхования этого автомобиля. Тарифы на автострахование могут сильно различаться в зависимости от многих факторов, и цвет автомобиля является одним из аспектов, который может повлиять на страховые взносы.
Страховщики часто связывают определенные цвета транспортных средств с более высокими рисками на дороге. Например, красные автомобили иногда считаются связанными с агрессивным вождением и более высокой вероятностью остановки за превышение скорости. Белые или другие светлые автомобили могут подвергаться большему риску кражи или вандализма. С другой стороны, автостраховщики могут рассматривать серебристые, серые, черные или темно-синие автомобили как варианты с меньшим риском.
Помимо предположений о привычках вождения, цвет автомобиля может коррелировать с другими факторами, которые влияют на страховые тарифы. Новые модели автомобилей класса люкс, как правило, предлагаются в черном цвете, поэтому страховщики могут связывать этот цвет с транспортным средством с более высоким риском. Молодые водители часто предпочитают более яркие, броские цвета, такие как красный или желтый, поэтому возраст может быть сбивающей с толку переменной, связанной с выбором цвета. Любые корреляции основаны на общих статистических ассоциациях, а не на оценке отдельного водителя и транспортного средства.
Хотя влияние цвета на ставки автострахования может быть скромным, отраслевые исследования выявили некоторые заметные тенденции. Insurify провел анализ более 1,6 миллиона предложений по страхованию автомобилей по всей территории Соединенных Штатов, чтобы определить, какие цвета имели самые высокие и самые низкие средние страховые ставки.
| Самые дорогие цвета | Наименее дорогие цвета |
|---|---|
| Оранжевый | Зеленый |
| Красный | Золотой |
| Серый | Синий |
| Желтый | Серебристый |
| Черный | Белый |
В среднем, самые высокие страховые ставки были у оранжевых автомобилей, со средним годовым премии примерно на $274 выше, чем у базового автомобиля. Зеленые автомобили были связаны с самыми низкими средними премиями, примерно на $154 дешевле, чем у базовых автомобилей. Хотя красный, желтый и черный не являются абсолютно дешевыми или самыми дорогими вариантами цвета, они были более дорогими, в то время как синий, серебристый и белый были среди более доступных вариантов.
Исследование Nationwide Insurance также обнаружило более высокие премии для оранжевых и желтых автомобилей. Их анализ показал самые низкие ставки для зеленых и синих автомобилей. Данные The Zebra, сайта сравнения страховых услуг, также показали, что оранжевые и красные автомобили имеют самые высокие страховые расходы, а зеленые и синие — самые низкие.
Примечательно постоянство, с которым красные автомобили связаны с более высокими страховыми ставками в различных исследованиях и наборах данных. Так почему же красные автомобили часто являются самыми дорогими для страхования?
Во-первых, как упоминалось ранее, страховщики могут ассоциировать красный цвет с агрессивными тенденциями вождения и более высокой частотой штрафов за превышение скорости и аварий. Красный — эмоционально насыщенный цвет, который отражает волнение. Водители красных автомобилей могут подсознательно чувствовать себя обязанными ехать быстрее или проявлять большую дорожную ярость. А сотрудники полиции могут с большей вероятностью заметить потенциальных нарушителей скорости в ярко-красных автомобилях.
Во-вторых, спортивные модели автомобилей часто предлагаются в смелых цветах, таких как красный или оранжевый, в качестве акцентных цветов. Спортивные автомобили, которые могут развивать высокую скорость, по своей сути связаны с более рискованным поведением вождения. Поэтому красный и оранжевый могут коррелировать с дорогими автомобилями, которые дороже страховать и ремонтировать.
Наконец, красный — популярный выбор цвета для многих водителей. Но молодые водители, в частности, могут быть более склонны выбирать эффектные красные автомобили. Поскольку молодые водители представляют более высокий риск из-за отсутствия опыта вождения, страховщики ассоциируют красные автомобили с новыми водителями.
Потребителям важно понимать, что общие статистические корреляции между цветом автомобиля и средними страховыми ставками могут не применяться напрямую на индивидуальном уровне. Страховые компании учитывают множество личных и специфических для транспортного средства факторов при расчете страховых премий для водителя и автомобиля.
Хотя страховщики могут применять небольшие скидки или штрафы на основе цвета транспортного средства как одного из факторов риска, другие соображения, такие как возраст человека, история вождения, кредитный рейтинг, местоположение, пробег, марка/модель автомобиля и выбранные уровни покрытия, будут иметь гораздо большее влияние на окончательную ставку полиса. Цвет самого транспортного средства, вероятно, объясняет не более чем несколько процентных пунктов разницы в стоимости страховой премии от базового уровня.
Например, подросток-мужчина с прошлыми штрафами за рулем красного спортивного автомобиля, скорее всего, заплатит более высокие ставки, чем женщина среднего возраста с чистой историей вождения в том же красном спортивном автомобиле, потому что страховщики будут оценивать их уровни риска совершенно по-разному на основе общего профиля. Один потребитель, утверждающий, что страховщики дискриминируют исключительно на основе владения красным автомобилем, не сможет учесть многие другие атрибуты, которые учитываются в расчете страхования.
Таким образом, цвет сам по себе обеспечивает ограниченную прогностическую ценность для профиля риска любого отдельного водителя. Ассоциации, отмеченные в исследованиях ставок в отрасли, являются широкими обобщениями по огромным выборочным пулам полисов. Страхование по-прежнему будет оцениваться в первую очередь на основе водителя. Цвет может быть значимой переменной, но не обязательно решающим фактором. Факторы персональной оценки значительно перевешивают любую незначительную корреляцию между цветом автомобиля и средними коэффициентами убытков по тысячам полисов.
Страховщики полагаются на огромные наборы данных о страхователях для разработки прогностических моделей факторов риска и ценообразования. Корреляции между цветом автомобиля и средними коэффициентами убытков выявляются в результате статистического анализа огромных выборок исторических претензий. Затем актуарии определяют относительные веса, применяемые к каждому фактору оценки при расчете премий.
Связи между цветом и риском, вероятно, представляют собой незначительный фактор, составляющий лишь небольшую часть общей стоимости премии. Но при ценообразовании покрытия для миллионов страхователей даже скромные корректировки в несколько процентов могут принести значительную прибыль от немного более усовершенствованной модели риска. Это объясняет, почему автостраховщики могут обращать внимание на, казалось бы, незначительные детали, такие как цвет автомобиля, в своих методологиях оценки.
Некоторые страховщики могут применять более сложные модели ценообразования, которые выходят за рамки базовых цветовых сегментов. Например, они могут оценивать определенные оттенки и тона в пределах цветовой семьи как представляющие более высокие или более низкие уровни риска на основе исторических данных претензий, привязанных к этим точным цветовым кодам. Яркий красный цвет пожарной машины может оцениваться иначе, чем более темный бордовый, даже если оба считаются «красными» транспортными средствами.
Фактор цвета транспортного средства также может взаимодействовать с другими атрибутами в сложных актуарных моделях. Дополнительный риск, связанный с красным автомобилем, может быть выше для определенных категорий водителей, таких как молодые мужчины, чем для более опытных страхователей. Это может привести к усилению эффектов ставок для демографических групп высокого риска, управляющих цветами, статистически связанными с большими потерями.
Водители не должны выбирать автомобиль исключительно на основе попытки снизить страховые взносы на несколько долларов каждый месяц. Личные предпочтения в отношении цветов и стилей должны иметь приоритет при такой крупной покупке. Но учет последствий страхования может помочь склонить близкие решения о цвете в ту или иную сторону.
Если цель состоит в минимизации ставок, более светлые нейтральные цвета, такие как белый и серебристый, как правило, представляют собой безопасные варианты. Более яркие оттенки, такие как красный или оранжевый, могут стоить немного дороже. Однако общая разница в страховых взносах между большинством вариантов цвета, вероятно, составляет менее 100 долларов в год.
Более существенная экономия может быть достигнута за счет:
Держатели полисов также могут спросить у агентов, классифицируется ли конкретный оттенок как стандартный или нестандартный цвет по рейтинговому плану страховщика. Узнайте, попадет ли немного другой вариант желаемого цвета в более низкую категорию риска. Отдельные страховщики могут классифицировать определенные оттенки по-разному.
Хотя цвет транспортного средства играет лишь незначительную роль в ценообразовании страхования, знание этих общих тенденций может помочь при выборе покупки. Но влияние страховки не должно перевешивать личные цветовые предпочтения, поскольку другие факторы оказывают гораздо большее влияние на определение стоимости страховых премий.
Статистические исследования обнаружили некоторую корреляцию между цветом транспортного средства и страховыми ставками. В совокупных данных красные и оранжевые автомобили, как правило, имеют немного более высокие средние страховые премии, в то время как зеленые и синие имеют более низкие расходы. Но ставки в конечном итоге зависят от общего профиля риска потребителя больше, чем просто от цвета автомобиля.
Покупка полиса, поддержание чистой истории вождения и выбор разумных уровней покрытия и франшиз окажут гораздо большее влияние на стоимость страхования для любого конкретного водителя, чем выбор цвета с меньшим риском. Хотя цвет может быть фактором в актуарных моделях страховщиков, его влияние незначительно по сравнению с другими переменными рейтинга. Водители должны выбирать цвет, который им нравится, а не тот, который, по их мнению, принесет скромную потенциальную экономию.